%
Taux × base × quotité
Le taux annuel est appliqué au capital initial ou au capital restant dû, puis multiplié par la quotité totale retenue.
Hypothèses
Paramètres de crédit et d’assurance
Simulation instantanée, quotité plafonnée à 200 %.
Si renseignée, elle remplace le taux de délégation et reste ajustée à la quotité totale.
Lecture : le calcul applique la quotité totale au coût d’assurance et sécurise les cas de taux de crédit à 0 % pour éviter toute division par zéro.
Résultats
Cockpit assurance emprunteur
Délégation dès le départ · capital initial
Mensualité assurance banque
0 €
Moyenne mensuelle
Mensualité assurance délégation
0 €
Moyenne mensuelle
Coût total assurance banque
0 €
Sur toute la durée
Coût total assurance délégation
0 €
Frais inclus si renseignés
Économie totale estimée
0 €
Scénario sélectionné
Économie mensuelle moyenne
0 €
Économie lissée
Coût total crédit avec assurance
0 €
Capital + intérêts + assurance
Part assurance dans le coût total
Sur intérêts + assurance + frais
TAEA indicatif simplifié
0 %
Approximation non contractuelle
Assurance par 10 000 € empruntés
0 €
Coût total rapporté
Score d’optimisation assurance
0/100
À analyser
Quotité totale retenue
100 %
Plafonnée entre 0 % et 200 %
Jauge d’économies
0score
Optimisation en cours de calcul.
Waterfall du coût
Visualisation relative des principaux postes de coût et de l’économie générée par le scénario sélectionné.
Intérêts
0 €
Ass. banque
0 €
Ass. active
0 €
Économie
0 €
Frais
0 €
Lecture premium
Ajustez vos hypothèses pour visualiser immédiatement l’impact sur la prime, le coût total et le score d’optimisation.
Projection & comparaison
Projection annuelle et benchmark banque / délégation
Suivez année par année l’assurance banque, la délégation, le scénario actif, le capital restant dû et les économies cumulées.
| Année | Assurance banque | Assurance délégation | Scénario actif | Économie annuelle | Économie cumulée | Capital restant dû |
|---|
Méthode CalcFi
Une lecture claire du coût d’assurance
L’objectif n’est pas seulement de comparer deux taux : il faut mesurer la base de calcul, la quotité, les frais et le calendrier de changement.
€
Économie nette
Les frais de courtage ou de changement sont intégrés afin de comparer une économie réelle, pas seulement une prime mensuelle.
↘
Capital restant dû
Lorsque la base diminue avec l’amortissement, la prime peut baisser au fil des années, surtout sur un prêt long.
★
Score d’optimisation
Le score synthétise l’économie du scénario sélectionné, les frais et la part de coût évitable par rapport au contrat banque.
Écosystème CalcFi
Outils liés CalcFi
Complétez votre analyse crédit avec les calculateurs immobilier et financement du même écosystème.
Calculateur Mensualité PrêtMensualité, coût du crédit et assurance incluse.Tableau d’AmortissementÉchéancier détaillé et capital restant dû.Simulateur Crédit ImmobilierProjet immobilier complet, notaire et financement.Capacité d’EmpruntBudget d’achat et mensualité maximale.Taux d’EndettementEffort bancaire, reste à vivre et charges.
Guide : optimiser son assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est un poste de coût majeur dans un crédit immobilier. Elle peut sembler secondaire face au taux nominal du prêt, mais elle influence directement la mensualité totale, le coût du crédit et la marge de négociation du projet. Un écart de taux apparemment faible peut représenter plusieurs milliers d’euros sur une durée longue.
Assurance emprunteur : rôle et coût réel
Le coût réel dépend du capital emprunté, de la durée, du taux d’assurance, de la quotité et du mode de calcul. Une lecture professionnelle consiste à comparer le coût total sur la durée, pas seulement la prime affichée au premier mois.
Taux d’assurance : pourquoi le comparer avec prudence
Un taux banque groupe et un taux de délégation ne sont comparables que si la base de calcul et la quotité sont cohérentes. Le calculateur distingue le taux banque, le taux délégation et une prime fixe optionnelle afin d’éviter de mélanger plusieurs logiques de tarification.
Quotité : l’effet multiplicateur souvent sous-estimé
La quotité représente la part du capital couverte pour chaque emprunteur. Un couple peut, par exemple, saisir 100 % sur un emprunteur et 50 % sur l’autre, ou tester une couverture totale de 200 %. Plus la quotité totale est élevée, plus le coût d’assurance augmente.
Délégation d’assurance : mesurer l’économie nette
La délégation peut permettre de réduire le coût total, mais les frais ponctuels doivent être inclus. Une économie brute élevée peut être moins attractive si les frais de changement ou de courtage absorbent une partie du gain.
Capital initial vs capital restant dû
Sur capital initial, la prime est calculée à partir du montant emprunté au départ et reste constante dans cette simulation. Sur capital restant dû, la prime suit l’amortissement : elle est plus élevée au début, puis diminue à mesure que le capital restant dû baisse.
Impact sur le coût total du crédit
Le coût total du crédit ne se limite pas aux intérêts. L’assurance peut représenter une part importante du coût global, surtout lorsque la durée est longue. Comparer les deux postes ensemble offre une vision plus fiable du financement.
Erreurs fréquentes à éviter
- Comparer uniquement la mensualité du premier mois sans regarder le coût total.
- Oublier la quotité réelle ou additionner les quotités sans les plafonner.
- Comparer un taux sur capital initial avec un taux sur capital restant dû sans ajuster la méthode.
- Ignorer les frais de courtage, de changement ou de dossier.
- Considérer le TAEA indicatif comme une valeur contractuelle.
Important : cette simulation est indicative. Elle ne constitue pas un conseil en assurance, une recommandation personnalisée, une offre bancaire ou une validation de garanties. Les contrats, exclusions, formalités médicales, équivalences de garanties et frais doivent être vérifiés auprès des professionnels concernés.
Sources officielles
Références françaises intégrées
Ces sources servent aux explications pédagogiques sur la substitution d’assurance, les garanties équivalentes, le TAEA et les situations particulières. Les calculs restent indicatifs.
Assurance emprunteur — Service-Public
Repères publics sur l’assurance emprunteur, le remplacement éventuel et le principe de garanties équivalentes.
Service-Public →Changement d’assurance — economie.gouv.fr
Présentation du changement d’assurance emprunteur en cours de prêt immobilier et des droits de l’emprunteur.
economie.gouv.fr →Faire jouer la concurrence — ABE Info Service
Informations Banque de France / ACPR / AMF sur la concurrence, la substitution et les garanties équivalentes.
ABE Info Service →Crédit immobilier — Legifrance
Référence au Code de la consommation relatif au crédit immobilier et à l’information sur l’assurance emprunteur.
Legifrance →TAEA — Legifrance
Texte décrivant les modalités du taux annuel effectif de l’assurance. Le TAEA affiché par CalcFi reste simplifié et non contractuel.
Décret TAEA →Convention AERAS — Service-Public
Informations générales sur la convention AERAS pour l’accès à l’assurance et au crédit en cas de risque aggravé de santé.
Service-Public AERAS →FAQ
Questions fréquentes
Les réponses ci-dessous expliquent les principes de simulation. Elles restent indicatives et doivent être adaptées à votre dossier.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une assurance liée à un crédit. Elle peut couvrir certains événements prévus au contrat et représente souvent une part importante du coût total du financement.
Comment calculer le coût total d’une assurance emprunteur ?
Le coût total dépend du capital, de la durée, du taux d’assurance, de la quotité, du mode de calcul sur capital initial ou capital restant dû, et d’éventuels frais de changement ou de courtage.
Quelle différence entre assurance sur capital initial et capital restant dû ?
Sur capital initial, la prime est généralement constante car elle est calculée sur le capital emprunté au départ. Sur capital restant dû, elle diminue progressivement avec l’amortissement du prêt.
À quoi sert la quotité d’assurance ?
La quotité indique la part du capital couverte pour chaque emprunteur. Deux emprunteurs peuvent totaliser jusqu’à 200 % dans cette simulation.
Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?
La délégation consiste à utiliser un contrat d’assurance emprunteur distinct du contrat groupe proposé par la banque, sous réserve d’acceptation du dossier et des garanties requises.
Comment interpréter le TAEA indicatif ?
Le TAEA affiché ici est une approximation simplifiée qui annualise le coût de l’assurance par rapport au capital emprunté et à la durée. Il ne remplace pas le TAEA officiel d’une offre.
Les frais de courtage doivent-ils être inclus ?
Oui. Les frais ponctuels réduisent l’économie réelle. Le calculateur les intègre au coût total du scénario délégation ou changement en cours de prêt.
Ce calculateur remplace-t-il un conseil assurance ?
Non. La simulation est indicative. Elle ne constitue ni un conseil en assurance, ni une offre bancaire, ni une validation de garanties.